기술 소개: 현대 기술이 여전히 규제 실패로 이어질 때

2023/24 회계연도에, 법률규제청(SRA)은 173개 회사에 대해 집행 조치를 발행하였으며, 이는 이전 년도의 두 배가 넘는 수치입니다. 총 벌금은 130만 파운드에 달하여, 세 배의 증가를 기록했습니다. 이러한 사례의 절반 이상은 불충분한 자금 세탁 방지(AML) 통제와 관련이 있으며, 자금 출처(SOF) 검토 부족이 가장 자주 인용되는 위반 사항 중 하나입니다. 재정적 영향은 어떠한가요? AML 위반으로 인한 벌금 총액은 556,832파운드에 달합니다.

하지만 사건 보고서에서 드러나는 것은: 이미 제재를 받은 거의 모든 기업이 "현대적인" 준수 기술을 갖추고 있었다는 점이다. 그들은 오픈 뱅킹 통합을 갖추고 있었다. 그들은 디지털 고객 포털을 운영하고 있었다. 그들은 자동화된 문서 수집 시스템을 보유하고 있었다.

그래서 무엇이 잘못되었나요?

그들은 잘못된 문제를 해결했다.

모두가 구매하는 기술이 실제로 규정 준수를 해결하지 않습니다.

오늘날 어떤 부동산 법률 사무소에 들어가면 같은 불만을 들을 수 있습니다: "우리는 데이터 속에서 허우적대고 있습니다."

준수 팀들은 그들이 이전보다 더 많은 고객 은행 명세서를 받고 있다고 말하며, 그 명세서들은 종종 몇 주가 아닌 몇 시간 내에 제공됩니다. 디지털 혁신은 데이터 수집에서 효과적이었습니다. 1세대 준수 도구는 오픈 뱅킹 및 디지털 양식을 통해 재무 문서를 수집하는 데 탁월했습니다. 이 도구는 워크플로를 자동화하고, 종이 문서를 줄이며, 준수의 사무적 측면을 가속화했습니다.

하지만 규제 당국은 은행 거래 내역을 원하지 않습니다. 그들은 방어할 수 있는 이야기를 원합니다.

이것이 우리가 "서사적 격차"라고 부르는 것입니다. 이는 원시 데이터 수집과 규제 기관 준비 완료 보고서 작성 사이의 공백입니다. 이는 자금이 영국 은행 계좌에서 왔는지 아는 것과 클라이언트가 그 돈을 어떻게, 그리고 어디서 얻었는지를 증명할 수 있는 것의 차이입니다. 이것이 현재 규제 기관이 요구하는 명시적인 기준입니다.

그 두 번째 부분? 그것은 여전히 전적으로 수동적입니다. 그리고 그것이 기업들이 시간, 돈, 그리고 규제 신뢰를 낭비하고 있는 곳입니다.

시장에서는 준수 자동화에 대해 무엇을 잘못 이해했는가

첫 번째 compliance 기술의 물결은 논리적이지만 궁극적으로 불완전한 베팅을 했다: 문서 수집을 디지털화할 수 있다면, compliance 병목 현상을 해결할 수 있을 것이다.

그들은 반은 맞았다.

사용 가능한 도구 vs. 해결하지 못하는 문제

오늘의 준수 기술 환경은 세 가지 솔루션 범주가 지배하고 있습니다:

1. 법률 기술 워크플로우 전문가 (예: Thirdfort, Legl, Armalytix)
이들 공급업체는 데이터 집계를 자동화하는 데 성공적으로 집중했습니다. 그들은 오픈 뱅킹 및 고객 대면 디지털 양식을 통해 문서 수집을 간소화하는 데 뛰어납니다. 그러나 그들은 주로 데이터 수집 유틸리티로, 가장 중요한 높은 위험의 작업인 데이터 분석 및 컴플라이언스 내러티브 작성은 전적으로 수수료 수익자에게 맡깁니다.

2. 금융 규제 기술 기존 업체 (예: LSEG, ComplyAdvantage)
이 "데이터 바론들"은 제재, 감시 목록 및 정치적 노출 인물(PEP) 목록에 대해 고객을 심사하기 위한 방대한 독점 데이터베이스를 기반으로 경쟁 우위를 구축했습니다. 그들의 강점은 대량의 실시간 모니터링에 있습니다. 그러나 그들의 핵심 초점은 복잡한 고객 온보딩을 위해 필요한 깊이 있는 서사 중심 자금 출처(SOF) 조사에 있지 않습니다.

3. 일반적인 KYC/IDV 제공업체 (예: Verify 365)
이들 회사는 신원 확인의 전문가로, 정교한 생체 인식 및 문서 분석을 통해 준수의 기본적인 "누구" 문제를 해결합니다. 필수적이긴 하지만, 고객의 자금에 대한 "무엇, 어떻게, 그리고 어디서" 문제는 다루지 않습니다.

기존의 전체 시장은 사무 작업을 자동화하지만, 분석 및 합성이라는 전문가 작업을 지원하지 못하고 있습니다.

서사 간극의 숨겨진 비용

이 격차의 운영적 영향은 정량화 가능하고 심각합니다.

1. 심각한 운영 비효율성

고액 전문가들이 비청구 관리 업무로 밀려나게 만드는 자금 출처 검증 수동 과정. 시간당 £500로 청구하는 파트너가 "클라이언트 은행 거래 내역을 샅샅이 살펴보는" 것은 잠재적 수익의 직접적인 손실을 의미합니다.

수치는 분명합니다: 이러한 작업에서 매주 단 5시간을 절약하는 파트너는 자동화를 통해 연간 잠재적 청구 가능 시간을 £130,000 회복할 수 있습니다.

현재 전형적인 SOF 검증 프로세스는 클라이언트 건당 3-5시간의 수동 작업을 필요로 합니다. 여기에는:

• 은행 명세서를 항목별로 검토하는 중입니다.
• 거래를 지원 문서와 대조하기
• 설명되지 않은 입금 또는 불규칙한 패턴 식별하기
• 클라이언트 사건 위험 평가(CMRA)를 위한 서사 작성
• 형식 지정 및 품질 관리

이것을 매년 수십 또는 수백 건의 거래에 걸쳐 곱하면 기회비용은 존재적이 됩니다.

2. 일관성이 없고 방어할 수 없는 프로세스

수동적인 접근 방식은 불가피하게 일관되지 않은 검사 기준으로 이어집니다. 서로 다른 변호사나 컴플라이언스 담당자는 다양한 수준의 주의를 기울여 회사의 컴플라이언스 방어에 약점을 만드는 결과를 초래합니다. 이러한 표준화된 프로세스의 부족은 감사 중 규제 기관에 일관된 위험 기반 접근 방식을 입증하는 것을 극도로 어렵게 만듭니다.

규제 위험이 증가하고 있습니다. SRA의 2023/24 집행 조치에서는 다음과 같은 내용을 확인했습니다:

• 87건의 사례로, 기업들이 적절한 위험 평가를 수행하지 않은 경우
• 자금 출처 확인이 불충분한 46건

규제 당국이 "이것이 합법적이라는 것을 어떻게 판단했습니까?"라고 묻고, 대답이 "우리의 고위 협회가 그것을 살펴봤습니다."라면, 이는 방어 가능한 준수 프로세스가 아니라—실현될 위험이 기다리고 있는 상황입니다.

3. 저하된 클라이언트 경험

클라이언트의 관점에서, 특히 복잡한 금융 문제를 가진 고액 자산가(HNWI)에게 SOF 프로세스는 종종 성가시고 침해적으로 느껴집니다. 그들은 동일한 거래에 관련된 여러 당사자(부동산 중개업자, 모기지 중개인, 변호사)에 의해 산발적인 방식으로 매우 민감한 금융 문서를 제출하라는 요청을 받습니다. 이러한 노력의 중복은 지연과 불만을 초래합니다.

연구에 따르면, 약 20%의 재산 고객이 더 간소화되고 디지털화된 프로세스를 적극적으로 원하고 있으며, 이는 더 나은 경험에 대한 명확한 수요를 강조합니다.

차세대 솔루션: 에이전틱 AI로 내러티브 간극 메우기

필요한 것은 더 빠른 데이터 수집이 아니라 인지적 파트너십이다. 여기서 에이전틱 AI는 1세대 도구들과 근본적으로 다르다.

에이전틱 AI란 무엇인가?

정적 디지털 양식과 수동 데이터 집계 도구와는 달리, Agentic AI는 패러다임 전환을 나타냅니다: 사무원의 작업을 자동화하는 것에서 준수 전문가의 판단을 보강하는 것으로. 단순히 데이터를 수집하는 것이 아니라, 데이터를 분석하고, 질문하고, 종합합니다.

세 가지 능력으로 격차를 좁히기

동적 대화 탐색

AI 에이전트가 클라이언트와 맥락 인식 대화를 진행하는 대신 정적인 양식을 사용합니다. Open Banking에서 초기 데이터를 분석한 후, 자금의 출처를 명확히 하기 위한 지능적이고 구체적인 후속 질문을 합니다.

예: 에이전트는 암호화폐 거래소로부터 £50,000의 입금을 식별합니다. 수동 검토를 위해 플래그를 지정하는 대신, 즉시 고객에게 묻습니다: "이 날짜에 Coinbase에서의 전송이 보입니다. 구매 날짜와 원본 투자 금액을 보여주는 거래 기록을 제공해 주실 수 있나요?"

비정형 데이터 분석

에이전트는 다양한 업로드된 문서—유언장, 이혼 합의서, 재산 완공 명세서, 사업 판매 계약서—에서 정보를 수집, 해석 및 연관시킬 수 있습니다. 이 에이전트는 내용들을 이해하고 이를 고객의 은행 데이터에 있는 특정 거래와 연결하여 자동으로 다각적인 증거 기반을 구축합니다.

3. 자동 내러티브 생성

이것이 궁극적인 차별화 요소입니다. 에이전트의 주요 출력물은 원시 데이터의 대시보드가 아니라 일관된 첫 번째 초안 SOF 내러티브입니다.

Understood! Please provide the content you would like to have translated.

"클라이언트 자금은 세 가지 주요 출처에서 발생합니다: 2024년 3월 14일에 완료된 10 Acacia Avenue (토지 등록 참조: XX123456)의 문서화된 판매로부터 150,000파운드; 2022년 1월 3일에 Coinbase를 통해 구매하고 2024년 2월 8일에 판매한 비트코인 보유에서 75,000파운드(거래 기록 첨부); 그리고 2023년 6월 15일자로 Margaret Smith의 유언에 따라 공개된 상속금에서 25,000파운드."

그 서술—변호사의 검토와 승인을 기다리는 상태—이 바로 규제기관이 실제로 보고 싶어하는 것입니다. 그리고 이는 현재의 도구들로는 만들어낼 수 없는 것입니다.

성능 지표의 중요성

이 접근 방식의 초기 구현은 극적인 개선을 보여줍니다:

• 시간 단축: 검증당 3-5시간에서 15-20분으로 단축
• 데이터 추출 정확도: 98% 이상 금융 문서에서
• 위험 플래그 정확도: 95% 이상에서 진정한 위험 지표 식별
• 허위 긍정 비율: 5% 미만 (업계 최고 수준)
• 첫 제출 시 완료율: 후속 조치 없이 첫 제출에서 90-95%의 사례가 완료됨

비판적으로 모든 자동화된 결정은 신뢰 점수를 포함합니다. AI가 모호성이나 높은 신뢰도로 해석할 수 없는 데이터를 만날 경우, 해당 사례를 인간 검토를 위해 표시합니다. 이 "인간 포함" 모델은 고위험 컴플라이언스에서 목표가 인간 전문성을 제거하는 것이 아니라, 더 나은 데이터와 분석으로 그들을 강화하는 것임을 보장합니다.

모든 기업이 던져야 할 전략적 질문

당신의 컴플라이언스 기술이 단지 데이터 수집 문제만 해결하고 있다면, 당신은 여전히 방어할 수 없는 증거를 생산하는 데 운영적으로 더 빨라지게 해주는 도구에 투자하고 있는 것입니다.

다음 5년간 진정한 경쟁 우위는 가장 빠른 문서 업로드 포털을 가진 기업에게 주어지지 않을 것입니다. 그것은 모든 고객에 대해 철저하고 일관되며 지능적인 실사를 대규모로 수행했음을 즉각적이고 방어적으로 입증할 수 있는 기업에게 주어질 것입니다. 그 과정에서 최고의 인력을 소모하지 않고 말입니다.

새로운 규제 환경이 이를 요구하고 있습니다. SRA는 이제 경제 범죄 관련 사항에 대해 무제한 벌금을 부과할 수 있는 권한을 갖고 있습니다. 집행 추세는 분명하고 심화되고 있습니다. 내러티브 격차를 메우지 못하는 기업들은 단순히 운영적으로 비효율적인 것이 아니라, 존재론적으로 노출되어 있습니다.

결론: 비용 센터에서 전략적 자산으로

영국 부동산 전문가들이 직면한 컴플라이언스 위기는 전통적인 의미에서 기술 문제이기보다 정보 문제입니다. 1세대 도구들은 쉬운 부분(데이터 수집)은 자동화했지만, 힘든 부분(분석 및 이야기 구성)은 압도된 전문가들에게 맡겨졌습니다.

Agentic AI는 컴플라이언스를 수동적이고 관리적인 부담에서 지능적이고 자동화된, 방어 가능한 프로세스로 전환하여 이 격차를 해소합니다. 이는 인간의 판단을 대체하는 것이 아니라, 전문가에게 증가하는 규제 기준을 충족하는 데 필요한 내러티브 인텔리전스를 제공하면서 수천 시간의 생산적인 시간을 복구할 수 있도록 지원합니다.

현재의 컴플라이언스 공급업체에게 물어볼 가치가 있는 질문: "귀하의 시스템이 서사를 구축할 수 있나요, 아니면 단지 데이터를 수집할 수 있나요?"

규제 환경에서 모든 집행 조치의 절반이 불충분한 AML(자금세탁 방지) 통제와 관련되어 있기 때문에, 이 두 가지 기능 간의 격차는 보호와 노출의 차이입니다.

조치를 취하다

부동산 전문가를 위한: 현재의 준수 작업 흐름을 감사하십시오. 데이터 수집 후 수수료를 받는 사람들이 수동 분석에 소모하는 시간은 얼마나 됩니까? 그 시간을 되찾을 수 있다면 귀하의 수익성에 어떤 의미가 있을까요?

컴플라이언스 담당자들을 위한: 최근 5개의 SOF 검증을 검토하십시오. 귀하의 컴플라이언스 파일은 서사 기반이며 방어 가능한 내용인가요, 아니면 문서 덤프에 불과한가요? 내일 규제 기관에 일관되고 반복 가능한 프로세스를 보여줄 수 있습니까?

관리 파트너를 위해: 기회 비용을 계산하세요. 파트너들이 비청구 가능한 준수 작업에 주당 5시간을 소비하고 있다면 연간 수익에 미치는 영향은 얼마인가요? 귀사의 최고의 인력이 기술이 처리해야 하는 작업을 하고 있기 때문에 추진되지 않는 전략적 이니셔티브는 무엇인가요?

향후 10년의 전문 서비스 산업을 이끌 기업은 준수를 비용 센터에서 전략적이고 지능적인 자산으로 탈바꿈시키는 기업이 될 것입니다.