Giới thiệu: Khi Công Nghệ Hiện Đại Vẫn Dẫn Đến Những Thất Bại Quy Định

Trong năm tài chính 2023/24, Cơ quan Quy định Luật sư (SRA) đã đưa ra các biện pháp cưỡng chế đối với 173 công ty, gấp hơn hai lần so với năm trước. Tổng số tiền phạt đạt 1,3 triệu bảng – tăng gấp ba lần. Hơn một nửa trong số các trường hợp này liên quan đến việc kiểm soát Chống Rửa tiền (AML) không đầy đủ, với việc kiểm tra Nguồn Gốc Tiền (SOF) không đủ là một trong những vi phạm được trích dẫn thường xuyên nhất. Tác động tài chính? Tổng số tiền phạt lên đến 556,832 bảng chỉ cho các vi phạm AML.

Nhưng đây là điều mà các báo cáo vụ việc tiết lộ: hầu như mọi công ty bị xử phạt đều đã có công nghệ tuân thủ "hiện đại" sẵn có. Họ đã có các tích hợp Ngân hàng Mở. Họ đã có cổng thông tin khách hàng kỹ thuật số. Họ đã có hệ thống thu thập tài liệu tự động.

Vậy điều gì đã xảy ra?

Họ đã giải quyết vấn đề sai.

Công nghệ mà mọi người đang mua thực ra không giải quyết được vấn đề tuân thủ.

Hãy bước vào bất kỳ công ty luật bất động sản nào hôm nay và bạn sẽ nghe thấy cùng một phàn nàn: "Chúng tôi đang ngập chìm trong dữ liệu."

Các nhóm tuân thủ cho biết họ đang nhận được nhiều báo cáo ngân hàng của khách hàng hơn bao giờ hết, thường được giao trong vòng vài giờ thay vì vài tuần. Chuyển đổi kỹ thuật số đã hoạt động—cho việc thu thập dữ liệu. Các công cụ tuân thủ thế hệ đầu tiên xuất sắc trong việc đơn giản hóa việc thu thập tài liệu tài chính thông qua Open Banking và các biểu mẫu kỹ thuật số. Chúng tự động hóa quy trình làm việc, giảm thiểu hồ sơ giấy tờ và tăng tốc các khía cạnh văn thư của tuân thủ.

Nhưng các nhà quản lý không muốn báo cáo ngân hàng. Họ muốn một câu chuyện có thể bảo vệ được.

Đây là điều mà chúng tôi gọi là "khoảng cách kể chuyện"—khoảng trống giữa việc thu thập dữ liệu thô và việc tạo ra một báo cáo tuân thủ sẵn sàng cho cơ quan quản lý. Đây là sự khác biệt giữa việc biết rằng quỹ đến từ một tài khoản ngân hàng ở Vương quốc Anh và việc có thể chứng minh cách thức và từ đâu mà khách hàng có được số tiền đó—tiêu chuẩn rõ ràng mà các cơ quan quản lý hiện nay yêu cầu.

Phần thứ hai đó? Vẫn hoàn toàn thủ công. Và đây là nơi các công ty đang mất rất nhiều thời gian, tiền bạc và sự tự tin về quy định.

Những điều thị trường đã hiểu sai về tự động hóa tuân thủ

Làn sóng đầu tiên của công nghệ tuân thủ đã đưa ra một cược hợp lý nhưng cuối cùng là không đầy đủ: nếu chúng ta có thể số hóa việc thu thập tài liệu, chúng ta sẽ giải quyết được nút thắt tuân thủ.

Họ đúng một nửa.

Những Công Cụ Chúng Tôi Có So Với Vấn Đề Họ Không Giải Quyết

Cảnh quan công nghệ tuân thủ ngày nay được chi phối bởi ba loại giải pháp:

1. Chuyên gia Quy trình Công nghệ Pháp lý (ví dụ: Thirdfort, Legl, Armalytix)
Những nhà cung cấp này đã thành công trong việc tự động hóa việc thu thập dữ liệu. Họ xuất sắc trong việc đơn giản hóa việc thu thập tài liệu thông qua Ngân Hàng Mở và các biểu mẫu kỹ thuật số dành cho khách hàng. Nhưng họ chủ yếu là công cụ thu thập dữ liệu, để lại công việc quan trọng và rủi ro cao nhất—phân tích dữ liệu và xây dựng câu chuyện tuân thủ—hoàn toàn cho người thu phí.

2. Các Công Ty Reg-Tech Tài Chính Đương Quyền (ví dụ: LSEG, ComplyAdvantage)
Những "chúa tể dữ liệu" này đã xây dựng lợi thế cạnh tranh của họ dựa trên các cơ sở dữ liệu khổng lồ, độc quyền để sàng lọc khách hàng đối với các lệnh trừng phạt, danh sách theo dõi và danh sách Những Người Được Đề Xuất Chức Vụ Chính Trị (PEPs). Điểm mạnh của họ nằm ở khả năng giám sát theo thời gian thực với khối lượng lớn. Tuy nhiên, trọng tâm cốt lõi của họ không phải là cuộc điều tra SOF sâu sắc, dựa trên câu chuyện cần thiết cho việc tiếp nhận khách hàng phức tạp.

3. Nhà cung cấp KYC/IDV tổng quát (ví dụ: Verify 365)
Các công ty này là những chuyên gia trong việc xác minh danh tính, giải quyết câu hỏi cơ bản "ai" của việc tuân thủ bằng cách sử dụng phân tích sinh trắc học và tài liệu tinh vi. Mặc dù rất quan trọng, họ không giải quyết các câu hỏi "cái gì, như thế nào và từ đâu" của các quỹ của khách hàng.

Toàn bộ thị trường hiện tại tự động hóa các nhiệm vụ văn thư nhưng không hỗ trợ cho nhiệm vụ chuyên môn của việc phân tích và tổng hợp.

Chi phí ẩn của khoảng cách kể chuyện

Tác động vận hành của khoảng cách này có thể định lượng và nghiêm trọng.

1. Sự kém hiệu quả trong vận hành gây cản trở

Xác minh nguồn quỹ bằng tay buộc các chuyên gia có giá trị cao phải làm công việc hành chính không thể lập hóa đơn. Khi một đối tác tính phí £500 mỗi giờ đang "lướt qua các sao kê ngân hàng của khách hàng," điều đó đại diện cho một sự mất mát doanh thu tiềm năng trực tiếp.

Các con số rất rõ ràng: Một đối tác tiết kiệm chỉ năm giờ mỗi tuần cho các nhiệm vụ này có thể khôi phục lại 130.000 bảng Anh thời gian có thể tính phí hàng năm thông qua tự động hóa.

Quy trình xác minh SOF điển hình hiện tại yêu cầu 3-5 giờ làm việc thủ công cho mỗi vấn đề của khách hàng. Điều này bao gồm:

• Xem xét các báo cáo ngân hàng từng dòng một
• Rà soát giao dịch với các tài liệu hỗ trợ
• Xác định các khoản tiền gửi không giải thích hoặc các mẫu bất thường
• Soạn thảo câu chuyện cho Đánh giá Rủi ro Vụ việc Khách hàng (CMRA)
• Định dạng và kiểm soát chất lượng

Nhân điều này với hàng chục hoặc hàng trăm giao dịch hàng năm, và chi phí cơ hội trở thành vấn đề tồn vong.

2. Các quy trình không nhất quán và khó bảo vệ

Các phương pháp thủ công không thể tránh khỏi dẫn đến các tiêu chuẩn kiểm tra không nhất quán. Các luật sư hoặc nhân viên tuân thủ khác nhau áp dụng các mức độ kiểm tra khác nhau, tạo ra những điểm yếu trong hệ thống phòng thủ tuân thủ của công ty. Sự thiếu hụt một quy trình chuẩn hóa khiến việc chứng minh một cách tiếp cận nhất quán dựa trên rủi ro với các cơ quan quản lý trong suốt quá trình kiểm toán trở nên vô cùng khó khăn.

Rủi ro về quy định đang gia tăng. Các hành động thi hành của SRA năm 2023/24 đã xác định:

• 87 trường hợp mà các công ty đã không thực hiện đánh giá rủi ro đúng cách
• 46 trường hợp với việc xác minh nguồn quỹ không đủ

Khi một cơ quan quản lý hỏi "làm thế nào bạn xác định điều này là hợp pháp?" và câu trả lời là "cộng sự cấp cao của chúng tôi đã xem xét điều đó," đó không phải là một quy trình tuân thủ có thể bảo vệ - đó là một rủi ro đang chờ phát sinh.

3. Trải nghiệm Khách hàng Giảm sút

Từ góc độ của khách hàng, đặc biệt là Những Cá Nhân Có Giá Trị Tài Sản Cao (HNWIs) với các vấn đề tài chính phức tạp, quá trình SOF thường gây khó chịu và xâm phạm. Họ thường được yêu cầu cung cấp các tài liệu tài chính cực kỳ nhạy cảm một cách rời rạc, thường bởi nhiều bên liên quan trong cùng một giao dịch (đại lý bất động sản, môi giới thế chấp, luật sư). Việc trùng lặp này tạo ra sự chậm trễ và sự không hài lòng.

Nghiên cứu cho thấy khoảng 20% khách hàng bất động sản mong muốn các quy trình được tinh gọn và số hóa hơn, điều này nêu bật một nhu cầu rõ ràng cho trải nghiệm tốt hơn.

Giải pháp thế hệ tiếp theo: Khép lại khoảng cách câu chuyện với AI chủ động

Điều cần thiết không phải là việc thu thập dữ liệu nhanh hơn—mà là đối tác nhận thức. Đây là điểm mà AI tác động cơ bản khác biệt so với các công cụ thế hệ đầu tiên.

AI tác động là gì?

Không giống như các biểu mẫu kỹ thuật số tĩnh và các công cụ thu thập dữ liệu thụ động, Agentic AI đại diện cho một sự chuyển mình: từ việc tự động hóa công việc của một nhân viên đến việc nâng cao sự phán đoán của một chuyên gia tuân thủ. Nó không chỉ thu thập dữ liệu—nó phân tích, đặt câu hỏi và tổng hợp.

Ba khả năng thu hẹp khoảng cách

1. Khảo sát Đàm thoại Động

Thay vì các biểu mẫu tĩnh, một tác nhân AI tham gia vào cuộc đối thoại có ý thức về ngữ cảnh với khách hàng. Sau khi phân tích dữ liệu ban đầu từ Open Banking, nó đặt ra các câu hỏi theo dõi thông minh, có mục tiêu để làm rõ nguồn gốc của các khoản tiền.

Ví dụ: Đại lý nhận diện một khoản tiền gửi 50.000 bảng từ một sàn giao dịch tiền điện tử. Thay vì đánh dấu nó để xem xét thủ công, nó ngay lập tức hỏi khách hàng: "Tôi thấy một giao dịch chuyển tiền từ Coinbase vào ngày này. Bạn có thể cung cấp lịch sử giao dịch cho thấy ngày mua và số tiền đầu tư ban đầu không?"

2. Phân tích Dữ liệu Không có cấu trúc

Đại lý có thể tiếp nhận, giải thích và liên kết thông tin từ nhiều tài liệu được tải lên—di chúc, thỏa thuận ly hôn, biên bản hoàn tất tài sản, hợp đồng bán doanh nghiệp. Nó hiểu nội dung và kết nối thông tin bên trong chúng với các giao dịch cụ thể trong dữ liệu ngân hàng của khách hàng, tự động xây dựng một cơ sở chứng cứ đa dạng.

3. Tạo nội dung tự động

Đây là yếu tố phân biệt cuối cùng. Đầu ra chính của tác nhân không phải là một bảng điều khiển dữ liệu thô mà là một bản thảo câu chuyện SOF mạch lạc.

Vui lòng xem xét đầu ra ví dụ này:

"Quỹ của khách hàng bắt nguồn từ ba nguồn chính: £150,000 từ việc bán tài sản tại 10 Acacia Avenue (số tham chiếu Đăng ký Đất đai: XX123456) được hoàn thành vào ngày 14 tháng 3 năm 2024; £75,000 từ việc nắm giữ Bitcoin được mua qua Coinbase vào ngày 3 tháng 1 năm 2022 và bán vào ngày 8 tháng 2 năm 2024 (có hồ sơ giao dịch đính kèm); và £25,000 từ di sản đã khai báo theo di chúc của Margaret Smith ngày 15 tháng 6 năm 2023."

Câu chuyện đó—sẵn sàng cho việc xem xét và phê duyệt của luật sư—là điều mà các cơ quan quản lý thực sự muốn thấy. Và đó là điều mà các công cụ hiện tại không thể sản xuất.

Các Thông Số Hiệu Suất Quan Trọng

Các triển khai ban đầu của phương pháp này cho thấy những cải tiến rõ rệt:

• Giảm thời gian: Từ 3-5 giờ xuống còn 15-20 phút cho mỗi lần xác minh
• Độ chính xác trong việc trích xuất dữ liệu: trên 98% từ các tài liệu tài chính
• Độ chính xác của cờ rủi ro: 95%+ trong việc xác định các chỉ số rủi ro thực sự
• Tỷ lệ dương tính giả: Ít hơn 5% (dẫn đầu trong ngành)
• Tỷ lệ hoàn thành lần đầu: 90-95% các trường hợp được hoàn thành trong lần nộp đầu tiên mà không cần theo dõi thêm

Một cách quan trọng, tất cả các quyết định tự động đều bao gồm điểm số độ tin cậy. Khi AI gặp phải sự mơ hồ hoặc dữ liệu mà nó không thể diễn giải với độ tin cậy cao, nó sẽ đánh dấu trường hợp đó để xem xét bởi con người. Mô hình "con người trong quy trình" này đảm bảo rằng trong các tình huống tuân thủ có nhiều rủi ro, mục tiêu không phải là loại bỏ chuyên gia con người, mà là trao quyền cho họ với dữ liệu và phân tích tốt hơn.

Câu hỏi chiến lược mà mọi công ty nên đặt ra

Nếu công nghệ tuân thủ của bạn chỉ giải quyết vấn đề thu thập dữ liệu, bạn đang đầu tư vào các công cụ giúp bạn hoạt động nhanh hơn trong việc sản xuất bằng chứng mà bạn vẫn không thể bảo vệ.

Lợi thế cạnh tranh thực sự trong năm năm tới sẽ không thuộc về những công ty có cổng tải tài liệu nhanh nhất. Nó sẽ thuộc về những công ty có thể chứng minh, ngay lập tức và một cách tự vệ, rằng họ đã thực hiện công tác thẩm định kỹ lưỡng, nhất quán và thông minh cho mọi khách hàng — trên quy mô lớn, mà không làm kiệt sức những nhân viên xuất sắc nhất của họ.

Cảnh quan quy định mới đòi hỏi điều đó. SRA hiện có quyền áp đặt các khoản tiền phạt không giới hạn đối với các vấn đề tội phạm kinh tế. Xu hướng thực thi là rõ ràng và đang gia tăng. Các công ty không thể thu hẹp khoảng cách kể chuyện không chỉ trở nên kém hiệu quả về mặt hoạt động — mà còn đang đối mặt với nguy cơ tồn tại.

Kết luận: Từ Trung Tâm Chi Phí đến Tài Sản Chiến Lược

Cuộc khủng hoảng tuân thủ mà các chuyên gia bất động sản tại Vương quốc Anh đang đối mặt không phải là vấn đề công nghệ theo nghĩa truyền thống - đó là một vấn đề về trí tuệ. Các công cụ thế hệ đầu tiên đã tự động hóa phần dễ (thu thập dữ liệu) và để lại phần khó (phân tích và xây dựng câu chuyện) cho những chuyên gia bị quá tải.

AI cá nhân hóa thu hẹp khoảng cách này bằng cách chuyển đổi sự tuân thủ từ một gánh nặng hành chính thủ công thành một quy trình thông minh, tự động và có thể biện minh. Nó không thay thế sự phán đoán của con người - mà nâng cao nó, cung cấp cho các chuyên gia khả năng phân tích nội dung mà họ cần để đáp ứng các tiêu chuẩn quy định đang gia tăng trong khi lấy lại hàng nghìn giờ làm việc hiệu quả.

Câu hỏi đáng giá để hỏi nhà cung cấp tuân thủ hiện tại của bạn: "Hệ thống của bạn có thể xây dựng câu chuyện hay chỉ thu thập dữ liệu?"

Bởi vì trong một môi trường quy định, nơi một nửa tất cả các hành động thi hành liên quan đến các biện pháp kiểm soát AML không đầy đủ, khoảng cách giữa hai khả năng đó là sự khác biệt giữa việc bảo vệ và bị phơi bày.

Hãy hành động

Đối với các chuyên gia bất động sản: Kiểm tra quy trình tuân thủ hiện tại của bạn. Những người kiếm phí của bạn đang dành bao nhiêu thời gian cho việc phân tích thủ công sau khi thu thập dữ liệu? Điều đó có ý nghĩa gì đối với lợi nhuận của bạn nếu bạn có thể lấy lại những giờ đó?

Đối với cán bộ tuân thủ: Xem xét năm xác minh SOF cuối cùng của bạn. Tệp tuân thủ của bạn có mang tính mô tả và có thể bảo vệ được không, hay chỉ là những tài liệu rời rạc? Bạn có thể chứng minh một quy trình nhất quán và có thể lặp lại cho một cơ quan quản lý vào ngày mai không?

Đối với Các Đối Tác Quản Lý: Tính toán chi phí cơ hội. Nếu các đối tác của bạn đang dành 5 giờ mỗi tuần cho công việc tuân thủ không thể tính phí, tác động doanh thu hàng năm là gì? Những sáng kiến chiến lược nào không được thực hiện vì những người tốt nhất của bạn đang thực hiện công việc mà công nghệ nên xử lý?

Những công ty sẽ dẫn dắt thập kỷ tới trong ngành dịch vụ chuyên nghiệp sẽ là những công ty biến việc tuân thủ từ một trung tâm chi phí thành một tài sản chiến lược thông minh.